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第四章 精购保险用保险守护你的一生（第2页）

除了女性疾病险，生育险也是女性所特有的保险，这类保险主要是针对妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等风险的保障。当这些风险发生的时候，保险公司按照保险合同进行理赔。需提醒的是，女性们在购买生育保险时一定要仔细比较，因为各家保险公司在其规定上有较大的差异。

（2）重疾险要搭配医疗险

重大疾病险的理赔范围虽将女性特有疾病排除在外，但它却是面向大众的基础健康险，女人们对其同样不能忽略，要知道，一旦得了常见的重大疾病，它就是女人们获得有效医治的保障。

购买此类产品时，女性朋友们可以根据是否参加社会基本医疗保险搭配费用型医疗保险或津贴型医疗险。

一般而言，如果你有社会医疗保障，那么可选择重大疾病险搭配住院补贴保险；如果你没有社会医疗保障，则应选择重大疾病保险搭配住院费用保险为宜。

值得注意的是，健康险是补贴险，而非收益险，重复购买并不能带给女人们更多的收益，因此女人们没有必要浪费钱重复购买健康险。

（3）意外险不能忘记

大多数女性认为自己将生活控制在安全范围内，发生意外的概率很低，所以认为没有必要购买意外险。其实，这种做法并不明智。所谓意外就是在你认为安全的情况下发生事故，即使概率低也还是有发生的可能性。因此，女人最好将意外险也纳入保险投资的考虑之内。

在购买意外险时，女人们最好能附加意外医疗险，因为意外险的赔付条件往往是意外身故或发生七级以上伤残。也就是说，如果意外受伤但不致伤残，那就无法得到理赔。如果附加上意外医疗险后，不仅能让受益人得到意外伤害的赔偿，还能得到医疗保险金。

（4）女性寿命长，养老保险有必要

女性的寿命比男性长，因此，女人为自己购买养老保险为晚年增加一份保障是非常有必要的。

现今，市场上的养老保险产品非常多，具体规定也千差万别。女人们在挑选时应多考虑以下几方面：首先，由于养老保险期限较长，因此，女人们最好选择规模大、实力强的保险公司和长期从事保险工作且认真负责的保险代理人进行投保；其次，为了避免通货膨胀所带来的风险，女人们最好选择分红型养老年金，这样能够分享保险公司的收益，保证养老金不因多年的通货膨胀而缩水；最后，要看清保险条款中是否有事故豁免条款，还有历史分红情况如何等都要纳入考虑的范围。

当然，如果你的收入非常可观，而且已经有了基本保险，那么为了让自己老年生活更加富足，你可以考虑为自己增加高额寿险保障和投连险。但是，投资保险也不要过度，累计年保险费一般不应超过年收入的10%。

3。未雨绸缪，养老规划早动手

年轻的时候我们从未体会年老是一种什么境况，所以很多年轻女性都觉得养老保险是杞人忧天。但事实上，从年轻时就开始做好养老保险才是明智女人的选择。

作为女人，要为自己投一份养老保险，你应从以下几点入手：

（1）选择合适的养老险种

养老保险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。此外，有的养老保险具有分红功能。养老保险适合理财风格保守的人群。目前市场上销售的养老保险有传统型、分红型、万能险、投连险，消费者可以根据自身的情况进行选择。

传统型养老保险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，这一类型适合于理财风格保守、不愿承担风险的人群。

分红型养老保险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。它主要起到抵消通货膨胀影响的作用。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。

万能险大多也有保证收益，一般在2%？2。5%，有的也与银行一年期定期利息挂钩。它缴费、保额都比较灵活，对收入不稳定的人群比较适合，相应的其强制性理财的功能也就弱一些。

投连险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。保险公司为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，而养老保障的稳定性、可靠性较弱，适合风险意识强、收入较高的人群。

（2）

确定养老保险金额

消费者可以根据自己的养老规划来确定养老保险的保险金额。

首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为2000元，您将来需要的养老金额为：2000X12X20=48（万元）。如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。

一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后，确定实际的养老保险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

（3）

确定缴费方式和缴费期限

养老保险的缴费方式有建缴和期缴两种方式。建缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。

由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。

（4）确定领取时间、方式及年限

商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁这4个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老保险领取时间。