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第二章 理性消费把不必要的开支省下来（第1页）

女人是感性的，这是无可非议的，但要在消费上多些理性，这样可避免让不必要的钱从你的兜儿里流失。女人首先要树立正确的消费观念，既不要斤斤计较做个吝啬鬼，更不应只图一时之快，疯狂地花钱。

1。避免不必要的开销

人们常说：女人的钱最好赚。的确，在现实生活中，很多女人明知道自己并不需要某种商品，却在“减价”、“打折”的号召下，兴高采烈地掏了钱，并觉得自己占了一个大便宜。可几天之后，却发现自己购买的东西一点用也没有；放弃了明明是物美价廉的商品，却为了“品牌”和“身份”，付出很多“冤枉钱”；为了买到最便宜的物品，开着车在各大超市之间辗转，花费一整天的时间却只买到便宜一元钱的物品，而停车费和油费加起来却已上百……消费时无法保持理性使她们的财产受到了很大的损失。

年过40的王女士，在一家外资企业做内勤工作多年。平时，王女士与几个年轻的白领要好，形成了一个关注时尚、经常一起逛街购衣物的小圈子。而同样的小圈子，在其工作的公司里还有好几个，并因此形成了暗自攀比竞争的局面：人家昨天穿了新买的意大利的名牌服装，拎意大利品牌的皮包，今天，王女士一伙必定要穿上新买的法国名牌时装、拎法国产的皮包；今天，人家提前穿上了夏季连衫裙，明天王女士等一定要更超前，把刚买来的新式吊带裙穿上。就这么攀比来攀比去，商家当然高兴了，货出钱进，只不过是多派发了几张贵宾卡而已，而王女士她们可就惨了：皮夹里总是空空的，银行卡里也所剩无几。为了攀比买来的时尚衣物，有的并不适合长久穿着，于是，刚买不久的衣物要么压箱底，要么落得送人了之的结果，实在是得不偿失。

男士购物，目的性很强，买什么，自个进了店堂，往往直奔柜台，买完就走。可女士购物就不同了，买前会相约多人同往，还常常会先向熟人、朋友讨教、咨询，进店后几个人会商议、评判一番，事后如果买得满意，又受人夸奖，还会成为商店和所买品牌的义务宣传员和推销员，劝自己的小姐妹也赶快去效仿购买。

钱女士就是此类女士中的一个典型。虽然她已是徐娘半老，身材肥胖，但家境优越又仗着有做老板的丈夫的“面子”，平时一批相好的小姐妹们都对她“礼让”三分。为此，每当外出逛街购衣物，只要钱女士看中的，大家都附和着说好，劝其买下。有两个做生意的小姐妹更是常常投其所好，主动为钱女士介绍一些所谓品牌服装、化妆品，甚至钻石、首饰、古董之类物品，编成种种故事，尽量说服钱女士：这么好的东西，非常适合你，不买，真的非常可惜。于是，轻信小姐妹、轻信朋友的介绍，钱女士不但一次次花钱买这买那，而且自己买了不算，还常常成为所买之物的推销员。据悉，在朋友们的介绍和“帮助”之下，钱女士眼下已拥有上海10多家高档时装、化妆品、首饰商店和厂家的金卡或贵宾卡，成为这些商店、厂家固定“交钱”的常年客户。而背地里，有人却常常评价钱女士说：没有眼光，没有脑袋，只会做“冤大头”。

因此，女人在购物消费时，应多保持一些理性，减少不必要的花销。具体如何做，理财专家提出了以下几点意见：

（1）不要轻信广告。

现实生活中广告无孔不入，不管你愿意不愿意，无意之间就会被它牵着鼻子，在购物的过程中，我们首选的往往是广告中见得最多的那种品牌。由于物品丰富，品牌繁多，有时跟着广告走一走也是可以的，然而，更重要的是要弄清楚产品质量，防止虚假广告，选择被广大消费者认可的商品。

（2）不要贪图便宜，购买你不需要的商品。

一件商品如若不需要，即便是再便宜也是一种浪费。有些女性朋友们只要看到某种东西便宜便心动了，大多数情况下会付诸行动，比如一些2元店里的商品，很便宜，但买回去基本上没什么用。其实便宜的东西加起来也不便宜。

（3）不要购买降价不适用的处理商品。

价格降一分，质量可能减三分，对你来说，要买回来用，质量差、不耐用，也是一种浪费。一些商场经常摆放一些处理商品，有些消费者喜欢这类商品。对于那些降价的商品，如果适合也是可以买的，但要注意一些接近保质期的处理品，还有很多商家对处理商品不负责“三包”或退换，买的时候一定要弄清楚。

（4）不要一次购买许多具有同样用途的商品。

使用一个，闲置两个，实在是不便宜。虽然说有时候成批购买物品，单价会降低，但是如果用不了那么多，买回来闲置也是一种浪费。

（5）不必担心某种商品将来难买或涨价而提前买。

将来的事情都很难说，有些商场为了吸引顾客说某种物品降价期限当日为止，以后会涨价，劝顾客当时购买。很多时候这并不是最后的降价，大部分情况是随着产品的推陈出新，还要做进一步的降价。对于同一种商品，市场的规则是随着时间的推移价格只会降低，而不是上涨。

（6）不要随便让人代买商品。

别人代买的商品，你不能不要，但心里却未必满意。

（7）不要省吃俭用购买高档消费品。

平时省吃俭用，买商品却要品牌和高价位的，这会破坏你正常的消费秩序，使你长期处于消费疲软状态。在经济不宽裕的情况下，购物应以实用为主，不必追求高档品或名牌，免得影响正常的生活。

（8）不要见别人买自己就买。

别人购买某种商品自有别人的用途，你也随之购买，却未必适合自己。很多人购物有跟风行为，尤其是遇到群体现象，见别人买便以为很值，不考虑自己的用途便跟风消费。有时群体抢购现象确实是真的，有时却是有“托”在起哄，我们应该辨认清楚。

2。做好家庭开支计划

在中国式的家庭中，大部分的女性是家庭中的财务总管，她们不仅是自己所需要购买消费品的掌权者，也是家庭用品的主要购买者。因此，钱怎么花才能既提高生活品质又不至于浪费，成为很多女性关注的问题。计划用钱、小家财务经既是一种生活需要，也是一种生活艺术。

王嫣今年31岁，自己从医，丈夫在一家外企公司工作，夫妻俩每月工资加起来15000元，有一个4岁的女儿。去年初他们贷款买了一套商品房，15年还款期限，月供3600多元。装修进行不久，他们就发现按照理想标准，预算远远不够。与丈夫一合计，决定向银行贷款营造温馨现代家庭。于是，每月的总还款额增加到了5600多元。2020年年初，算算还有还款能力，于是又贷款买了一辆车，贷款期限3年，每月还款3100元。开上私车的兴奋还没过去，王嫣夫妇就感觉家庭经济状况骤然紧张，眼看女儿上幼儿园在即，一打听每月1000多元的学费，使得夫妇俩不得不辞掉了小保姆。眼下，王嫣一家的收入总是超出开支，除了女儿的花费，家里其他支出则是能省就省，生活质量急剧下降。以前夫妻俩还经常去听听音乐会，每周去吃顿情调晚餐，而如今这些活动一律取消。尽管如此，每到月底，还是会出现财政赤字。眼见女儿各种教育开支等还在进一步上升，王嫣对家庭未来的经济状况颇为担心，她说正在想办法和丈夫一起寻找兼职以增加收入。

像王嫣这样消费观念比较前卫的人一旦选择了负债消费，没有合理安排家庭的开支，虽然过上了“有房、有车”的“幸福生活”，但预支了自己的未来之后，真的能够开始享受生活了吗？答案是否定的。如果真的希望自己的生活能够在宽松的环境下幸福美满，还要学会“算计”，做好家庭开支计划。

许小姐由于受家人的影响，懂得了一些理财技巧，其中最重要的一环就是将每月的收入做好支出计划。

首先，每月开支时，除了留下必要的零花钱外，剩余部分全部作为家庭基础基金。

其次，列举出本月的基础开支，通常包括水、电、燃气、暖气等费用；列出本月的生活费用开支，包括柴米油盐等伙食支出和外出的车费、朋友聚会的费用等；再留少许其他开支，比如添置换季的衣物等（不是每月都要支出，但每月都要留存，以免换季时节支出过大影响正常生活）。

列出每月的必要开支后，将里面的基础开支存入银行（活期储蓄，不到用时坚决不动用这笔钱），然后将准备添置衣物用的其他开支也存入银行（活期储蓄或零存整取，动不动用这笔钱可视情况而定），这样做虽然每笔资金的金额很少，但总比放在家中一分钱利息都没有要好。此外，拿出31个信封，每个信封装着平均每天的生活费，每天只动用当天的“支出袋”，用不完可留到第二天用，如果确实不够，只好通过第二天少用来找补。

除去每月的必要开支，每月都要有一定的剩余，这笔钱最好是放在银行里。许小姐的做法是，将这部分钱分为两部分，25％存为活期以作不时之需，75％存为定期，以有效约束自己想花钱的冲动。活期自不必说，许小姐将每月的定期部分存成定期一年的存单，这样到了第二年，每个月都会有存单到期，每个月都有惊喜，到时肯定有成就感。而且，从第二年起，她每个月还把当月剩余资金的75％和当月到期的存单一起再存成一年的定期存单，这样一来，每笔的存款额就会越来越高。

除了正常的银行储蓄，许小姐还拿出部分资金买国债和保险，之所以如此，是因为股票、基金、期货的风险本来就大，而自己又缺乏专业知识，这就会造成风险的再度扩大。

国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但没有利息税，如果家中有部分钱在短期之内用不到，选购国债将是首选。关于保险，可能很多女性朋友没有意识，认为收入不高，没有必要拿出那么多钱去为不知何时发生的事买保险（也许根本就不会发生）。“但我认为，正因为收入不高、世事难料、医疗费用居高不下，中低收入者才更应该买保险，这样在万一出了意外时，才能给自己治疗的机会，给家人一份保障。所以，再怎么样也要买份大病险和意外险。”

最后一条就是记账，这是许小姐理财过程中的重要一条。所谓记账，账目并不需要非常专业，只要做好流水账就可以，但一定要每天都记，只有如此，月底盘点时才能发现自己是否有过因冲动而购买东西的举动。有了总结，下个月才会有所约束，才会更有利于家庭开支计划的修正。

其实，不是赚钱越多生活就越优越，理财的真谛是使有限的钱财发挥出最大的效用。人们常说：“口袋的大小决定了幸福的多少。”其实还应该加上一句：“脑袋决定口袋。”只有有经济头脑，从以下几个方面管理家庭的支出，才能让自己的口袋越来越大、越来越鼓。

（1）家庭消费要量入为出。

一般来说，家庭必须考虑一家人衣、食、住、行的需要，一个月的收入首先必须保证生活开支，即基本的生活必需费用，如饭菜、房租、水、电、交通费用等。但现在的大千世界中，物欲横流，人们的消费欲望往往会被各种各样的诱惑所吸引，导致在金钱使用上的浪费。因此，每个人、每个家庭都应该量入为出，按照自己的收入过日子。像生活中的一些并不是非买不可的产品，如食品、装饰品、较为舒服的家具和沙发等，作为家庭中执掌财政大权的女性要根据自家的经济情况对这些东西进行妥善安排，对添置物品应该进行周密的考虑，切不可脱离现实，盲目攀高，超前消费；也不可贪图一时享乐，最后使自己陷入不得不提前领取工资的尴尬境地，拆了东墙补西墙，寅吃卯粮，结果必然债台高筑，不得翻身，严重影响家庭中的理财原则。假如一个家庭出现了这样的结果，那么你就称不上是一个合格的家庭财政大权掌管者。

（2）家庭消费要适度节俭。